質屋の種類 – 昔ながらの質屋からチェーン店、ネット質屋まで

一口に「質屋」といっても、昔ながらのスタイルを守り続けている質屋から、最新の質屋まで様々です。この記事では、様々な質屋を紹介するとともに、それぞれの特徴などを紹介しましょう。

 
 

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  • 宅配買取だけでなく出張買取も対応
  • 査定料、送料、出張料、キャンセル料すべてゼロ
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買取対象物
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まだまだ現役!昔ながらの質屋


現在のスタイルの質屋が本格的に普及し始めたのは、江戸時代の頃でした。ですので、昔ながらの質屋の中には、創業300年~400年という老舗も決して珍しくはありません。

最近では数も少なくなっていますが、昔ながらの質屋もまだまだ現役です。

住宅街に立地しているケースが多い

昔ながらの質屋は、かつての住宅街に立地しているケースが少なくありません。これは、当時の質屋が住民の生活に不可欠だったことの裏付けです。

お金がないので、商売道具の大工道具を質入れする職人さん、夫の医療費を工面するために自分の着物を質入れする女性、このようにお金に困った人たちがすぐに利用できるよう、昔ながらの質屋は住宅街にあるケースが多いのです。

巨大な蔵がシンボル

昔ながらの質屋のシンボルといえば、巨大な蔵です。天井の高い現在の2階建て、3階建てが当たり前となった住宅街の中でも、存在感があります。天井の低い平屋建てが多かった江戸時代であれば、その存在感が相当なものだったことは、想像に難くありません。

現在の質屋営業法では、防火対策や防犯対策、一定の広さの基準を守っていれば、街中のビルの一画でも質屋を営業することができます。しかし、かつての質屋は蔵がないと営業許可が下りなかったと言います。

巨大な蔵のワケ
質屋の蔵が巨大なのは、質草の管理に必要だったからです。かつての質屋では、様々なものが質草として持ち込まれていましたが、江戸時代に特に多く持ち込まれていたものといえば、女性の着物です。質草は原状の状態で保管しておかなければならなかったので、預かった着物がしわにならないように保管するため、どうしてもかさばってしまいます。

 
今でこそ、宝石や貴金属、ブランドバッグが質草の中心となっているため、巨大な蔵は必ずしも必要ありませんが、巨大な蔵は今でも質屋のシンボルです。
 

「知り合いにお金を貸す」感覚


業者側の立場でいえば、昔ながらの質屋は貸金というよりも、「知り合いにお金を貸す」という感覚で商売をしています。今でこそ、お金を貸す場所は銀行や消費者金融など様々ですが、江戸時代のころにお金を貸す場所といえば、質屋くらいしかありません。

担保価値が無くても

庶民が担保価値のある質草を持っているとは限らず、先ほどの例でいえば、女性の着物ならばまだしも、大工さんの大工道具などは価値としては二束三文でしょう。それでも質屋は、お金を貸してくれます。

今の質屋は「担保価値に見合ったお金を貸す」ビジネスモデルですが、昔ながらの質屋はたとえ質草に価値を見出せなくても、お金を借りる人に価値を見出していました。「あなたを信用してお金を貸すので、逃げないでね」という感じでお金を貸していました。

ただし、ただでお金を貸し借りすると商売として成り立たなくなるので、質草はきちんと取ります。

現代では?

先ほどの江戸時代の話で、価値が低い大工道具にお金を貸してくれる昔ながらの質屋が出てきましたが、その心意気は現在でも失われていません。

利用者が持ち込んだネックレスの価値はどう見ても1万円くらいですが、「お客様のために何とかしてあげたい」という思いが先に立ちます。そのため、実際には1万5,000円の融資をする質屋もいるようです。

もちろん、質流れをしてしまえば質屋の損となってしまい、実際にそのような損失を被っている質屋も少なくありません。それでも、お客様の喜ぶ顔が見たくて、質草を返却する際の「ありがとうございました」を聞きたくて、質屋を続けているという人もいます。

 

見慣れた看板の安心感「大手質屋チェーン」

コンビニエンスストアなどとは異なり、質屋は個人経営が多いため、全国的なチェーン店の数は多くありません。複数の店舗を構えている質屋でも、狭いエリアの範囲内で数店舗を構える質屋がほとんどです。しかし、数は少ないながらも、広い範囲でチェーン展開をしている質屋も存在します。

大手質屋チェーンの特徴

大手質屋チェーンの特徴として、質入れだけでなく、買取や販売も行なっていることが挙げられます。質流れ品や買取によって手に入った品物は、自らの店舗で販売するのはもちろん、需給関係に応じて自社チェーンの他店舗に流すこともしています。販売する品物が不足するとなれば、業者専門のオークションで仕入れも行ないます。

全国最大規模の質屋チェーン「大黒屋」

出展:大黒屋 https://shichi.e-daikoku.com/

金利(月利) 0.95%~8%(店舗によって異なる)
買取方法 店舗、宅配、出張
販売方法 店舗、ネット
質入実施店舗数 31店舗
質入利用可能年齢 20歳以上
支払方法 来店、振込

現在、質屋業界で最大手ともいえるお店が「大黒屋」です。オレンジの看板が目印で、駅前を中心に店舗展開をしています。ブランド品や金券の買取、販売などでお世話になった人も多いのではないでしょうか。

現在、大黒屋は全国31都道府県に200店舗以上のネットワークを構築しています。しかし、その全てで質入れが可能なわけではなく、質入れが可能な店舗は9都道府県の31店舗にとどまっています。それでも、質入れを行なっている業者としては、最大規模のネットワークです。

ネットでのシミュレーション・査定が可能!

質屋は原則として、来店しなければなりません。大黒屋とて例外ではないのですが、大黒屋ではネットを使ったユニークなシステムがあります。

大黒屋のホームページでは、ネット査定が可能です。ネットから査定を依頼すれば、大まかな質草の価値が分かるというシステムです。

査定に必要な情報
  • 氏名
  • 電話番号
  • メールアドレス
  • 商品内容
  • 商品写真
  • その他連絡事項

 
以上の項目を入力して送信すると、質草の査定額がメールで知らされます。

また、大黒屋のホームページでは、質利息のシミュレーションも可能です。
出展:大黒屋 https://shichi.e-daikoku.com/
 

  • はじめての利用(1か月間利息0円)
  • 借入予定額:10万円
  • 入質予定日:2018年3月1日
  • 出質予定日:2018年5月1日

上記の条件でシミュレーションをしてみると、下記の結果となりました。

  • 月利:5%
  • 支払利息額:5,000円
  • 返済総額:10万5,000円

なにかと分かりにくい質屋ですが、質入れ前にネットで質草の査定をして利息のシミュレーションもできれば、気持ち的に楽ですね。

新規利用に限り、1か月間の利息が0円

店舗によって対応が異なりますが、大黒屋で新規に質入れを行なうと、1か月分の利息が0円となります。

先ほどの利息シミュレーションでも、10万円借りただけで1か月5,000円の利息が発生します。新規利用者ならば、2か月間利用しても、実際に返済する利息は1か月分で済みますので、非常にお得です。

「満月計算」とは

大黒屋の質入れで発生する利息の計算方法は「満月計算」です。

質屋の利息計算方法には、「暦月計算」という方法もあるのですが、暦月計算は質入れ月の月末で1か月とする計算方法のため、月初めに借りた方が有利です。

一方、満月計算は質入れ日から1か月後の同日を1か月とする計算方法のため、月初めでも月末でも変わりありません

 

販売商品がユニークな「高山質店」

出展:高山質店 https://takayama78.jp/

金利(月利) 2%~8%
買取方法 店舗、宅配
販売方法 店舗、ネット
質入実施店舗数 20店舗
質入利用可能年齢 18歳以上
支払方法 来店

次に紹介する大手質屋チェーンは、「高山質店」です。マスコットキャラクター「買いトリくん」と地元出身タレントのカンニング竹山さんのCMが、福岡県を中心に放送されているので、福岡県内での知名度は高いです。

質入れ・買取と販売は基本的に別店舗

福岡と熊本で合計27店舗を展開していますが、そのうち質入れ・買取が可能な店舗は20店舗です。一方、販売をしている店舗は7店舗です。

質入れ・買取をしている店舗では販売を行なっておらず、販売をしている店舗では質入れ・買取を行なっておらず、基本的には完全な分業制を採用しています。

他店では見られない販売商品

高山質店の商品販売店舗は、福岡県内に7店舗しかありませんが、販売店舗を絞り込むことによって、1店舗当たりのアイテム数は相当なものです。

7店舗の中でも最大規模を誇るのが、2013年11月に福岡県春日市にオープンした「販売春日店」です。販売春日店と質入れ・買取を行なう春日店は、電話番号こそ違うものの住所は同じのため、質入れ・買取・販売を一定に行なう唯一の例外となっています。

バッグ・宝石・時計など、他の質屋販売スペースでも見られるような商品はもちろん、スポーツ用品や贈答品・工具や家電・衣類なども販売されています。

珍しいところでは、中古楽器や絵画などの取扱も行なっています。質屋はもちろん、リサイクルショップでもなかなかお目にかかれません。

 

地金に強い「さのや」

出展:さのや https://www.sanoya.co.jp/ec/

金利(月利) 2.8%~8%
買取方法 店舗、宅配
販売方法 店舗、ネット
質入実施店舗数 2店舗
質入利用可能年齢 18歳以上
支払方法 来店

そして、東京都内に9店舗を展開している「さのや」です。9店舗のうち、質入れを実施しているのは2店舗です。さのやの取扱商品は、ブランド品や地金が中心ですので、これらの品物を質入れしようと考えている人は、選択肢となります。

地金に強みあり

取扱商品の中でも、佐野屋が最も強みを持っているのが「地金」です。さのやは大手質屋チェーンでは唯一、公式ホームページ上で本日の地金相場を公開しています。掲載されているのは金とプラチナです。

また、ホームページ上で地金の自動査定を行なってくれるシステムもあります。

自動査定の入力項目
  • 契約の種類(買取か質入れか)
  • 地金の種類(金の種類、プラチナの種類)
  • 重量

 
以上の項目を入力すると、自動で金額を計算してくれます。分析料や手数料は一切かかりませんので、気軽に試していただけます。ちなみに、買取よりも質入れの方が12%程度査定金額が低くなるようです。

 

新たな潮流「ネット質屋」


質屋営業法では、登録された営業地以外の場所で営業を行なうことが禁止されています。

そのため、実際に質入れの契約をするのは、登録された営業地にある店舗でなければなりません。電話やインターネットで質入れの契約をすることはできません

ただし、最近では特にインターネットに力を入れている質屋、あるいは質屋に類似するビジネスモデルを展開している企業が多いです。

査定までは質屋の公式サイトでも可能

質入れの契約は実際に来店しなければなりませんが、契約前の段階までは来店に限りません。大手質屋チェーンの「大黒屋」では、商品内容や商品写真を送信すれば、質入れの査定金額を知らせてくれるサービスがあります。また、「さのや」でも地金の質入れ相場をインターネットから調べることが可能です。

 

即入金が魅力の「CASH」

出展:CASH https://cash.jp/
 
従来の質屋はもちろん、宅配買取とも異なる新たなサービスを提供したのが、「CASH」です。CASHは、目の前のアイテムが一瞬にしてキャッシュに変わる、画期的なアプリです。サービス開始当初の運営元は、株式会社バンクという会社でした。

入金までのスピードが早い

CASH最大のメリットは、入金までのスピードが早い点です。

これまでの宅配買取は、「宅配 → 査定 → 入金」ですが、CASHの流れは「査定 → 入金 → 宅配」となっており、宅配を後回しにできる分だけ入金までのスピードが早くなっています。

「宅配しなければ、利用者は丸儲けじゃないの」と思うかもしれませんが、CASHで入金された後の利用者の対応としては、以下の2つの選択肢があります。

  1. 品物を宅配する
  2. キャッシュを返す

 

1の宅配を選択すれば、受け取ったキャッシュは自分のものとなり、それ以上の手続きはありません。

返金手数料が15%かかる

一方、2の「キャッシュを返す」を選択した場合には、品物を手放す必要がないが、キャッシュを返さなければなりません。

その際、返金手数料として15%が発生します。キャッシュを受け取ってから返すまでには2か月間の猶予があるので、月7.5%(年90%)相当の追加費用が発生する計算です。なかなかの高額な手数料です。

このビジネスモデルは、キャッシュを元金、返金手数料を利息に置き換えれば、質屋のビジネスモデルと変わりがありません。CASHの運営元は古物商の免許は持っているものの、質屋の免許は持っていませんでした。

グレーなビジネスモデル

CASHは違法ではないかという指摘もありますが、法律的には黒ではありません。それには以下のような理由があります。

  • 利息ではなく2か月で15%の返金手数料
    ⇒ 質屋営業法、貸金業法を回避
  • 商品到着前に買取処理をする
    ⇒ 古物営業法、質屋営業法を回避

新生CASH「質屋アプリ → 買取アプリ」へ

ただし、グレーなビジネスモデルに対する批判、1日で3億6,000万円もキャッシュ化されたことによる利用停止などがあり、CASHは大幅なビジネスモデルの変更を余儀なくされました。その主な変更点は、以下の通りです。

新生CASHの変更点
  1. CASH全体での取引上限を1日1,000万円に設定
  2. 返金手数料を無料に
  3. 品物の返送猶予を2か月 → 2週間に短縮
  4. 最低査定額を1,000円 → 300円に

 
特に大きいのが2で、この変更によって質屋との明確な差別化がなされ、買取アプリへと変貌を遂げました。キャッシュだけもらって荷物を送らない人への対策もなされており、4によって儲けが少なくなっています。

電話番号認証を行なっているCASHでは、ブラックリストを作成しており、荷物を送らない人は利用できないようになっています。多くの電話番号を入手する方法もありますが、利ザヤが少ないです。

 

新生CASHのライバル?「メルカリNOW」

出展:メルカリNOW https://www.mercari.com/jp/mercari-now/
 
そんな新生CASHのライバルと目されているのが「メルカリNOW」です。

フリマアプリ「メルカリ」が手掛ける新たなサービスで、随所に新生CASHを意識しています。「査定 → 入金 → 宅配」という流れ、2週間という宅配期限などです。

ただし、メルカリNOWはメルカリ内で利用できるサービスのため、ユーザー数はメルカリNOWの方が多いです。

 

質屋のネットショップ

質入れこそインターネットではできませんが、それ以外の買取や販売については、インターネット上で行うことに特に規制はありません。よって、最近ではネット上で買取や販売を行なっている業者が増えてきています。

 

質屋のネット買取

まずネット買取についてですが、「大黒屋」では「LINE査定」「メール査定」という2種類の買取査定方法を用意しています。LINE査定の流れは、以下の通りです。

  1. 写真撮影
  2. 写真を送る
  3. 査定結果が来る

 

一方、メール査定の流れは以下の通りです。

メール査定の流れ
  1. 必要事項(連絡方法、メールアドレス、電話番号、商品情報、写真、氏名など)を入力する
  2. 送信する
  3. 査定結果が来る

 
必要事項の入力の手間がない分、LINE査定の方が楽です。査定結果が来るのも、メール査定では30分程度なのに対して、LINE査定ならば最短数分ですのでスピーディーです。査定結果に納得がいけば、大黒屋の無料宅配買取キットを申し込む点は同じです。

 

質屋のネット通販

次に紹介するのは、質屋のネット通販です。

自社サイトで販売している業者もあれば、楽天やYahoo!ショッピングなど、インターネット通販サイトに出店している業者もあります。質屋のネット通販を利用するメリットは、以下の通りです。

確かな鑑定眼

インターネットの品物は玉石混交です。場合によっては、偽ブランド品やとんでもない粗悪品を交わされてしまうこともあります。

しかし、質屋で質入れや買取をする際には、鑑定眼の優れたスタッフによって査定が行われますので、偽物が混じっている可能性がほとんどありません

価値のある品物が多い

質入れでそれなりのお金を手にするには、それなりの価値の品物を持ち込まなければなりません。リサイクルショップよりも、質屋の方に状態の良い高級なアイテムが揃う傾向にあります。

品物の状態が良い

質屋に持ち込まれる品物は、新品や数回しか使われていないような品物が多いです。それに加えて、質屋営業法によって質屋は保管設備が他よりもしっかりとしていますので、商品の保管状態も良好です。

粗悪品を売ることは店の看板を傷つけることにもなるので、状態については細かく表示がされています。

購入方法は通常のネットショップと変わりない

質入れは独特なシステムですが、販売については通常のインターネットショッピングと変わりありません。代引きやクレジットカード、銀行振込などが利用できますし、独自に返品保証をしている質屋のネット通販もあります。

 

絶対に利用してはいけない「偽装質屋」


ここまでは、いろいろと使い分けしてほしい質屋を紹介してきましたが、最後に絶対に利用してはいけない質屋として「偽装質屋」を紹介しましょう。偽装質屋を利用していない理由、それは以下の通りです。

質流れがない

通常の質屋では、品物が必要ない場合、借りたお金を返さない場合は、「質流れ」を選択することでそれ以上の督促を受けることはありません。一方の偽装質屋には質流れがなく、ひたすら利息を返済していきます

年100%超の高金利

質流れがなく利息を返済していくのであれば、一般的な貸金業者と同じです。しかし、偽装質屋は質屋と名乗っているため、貸金業者では年20%以上の金利設定ができないのに対して、年109.5%までの金利設定が可能です。

質屋の金利については「質屋とカードローンの違い ~ どちらがお得か、金利、返済方法など違いを検証」で詳しく紹介しているので参考にしてみてください。

年金を担保に取る

質屋はそれなりの価値があるものでないと融資をしてくれませんが、偽装質屋の質草は何でも構いません。

ハンカチやポケットティッシュでも5万円や10万円を融資してくれます。しかしそれだけでなく、偽装質屋は返済を口座引き落としに設定しています。

お金に困っている年金受給者をメインターゲットにしている偽装質屋は、2か月に1度の年金支給日に引き落としをしますので、実質年金を担保にしているようなものです。

被害者意識が薄くなる

利息を支払ってしまうと、残った年金は少なくなってしまいますので、2か月後まで持つわけがありません。偽装質屋はそれも織り込み済みで、困っている利用者に新たに質入れするように求めてきます。

偽装質屋は、冷静に考えると多重債務を求めてくる悪徳業者です。しかし、当の利用者からすれば「窮地を救ってくれるありがたい貸金業者」との認識で被害者意識がわきません。

 

自分にぴったりの質屋を探そう

質屋と一口に言っても、昔ながらの街の質屋から、全国展開している大手質屋チェーン、質屋に類似したスマホアプリなど、様々です。

質入れだけでなく、買取や販売もしており、品物が必要なければ、質入れよりも買取の方が高額査定の傾向にあります。質屋を利用する際には、品物が必要か不要か、いくら必要なのかなどを総合的に判断して、方法(質入れか買取か)や業者を選んでください。

 
 

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全国の質屋をご紹介

全国の質屋をご紹介します。都道府県別のページから市区町村別のページへ移動して近所の質屋を探すことができます。

 
 

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北海道・東北地方の質屋

関東地方の質屋

中部地方の質屋

近畿地方の質屋

中国地方の質屋

四国地方の質屋

九州・沖縄地方の質屋

 
 

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質屋とカードローンの違い ~ どちらがお得か、金利、返済方法など違いを検証

すぐにお金を借りたい場合、カードローンがまず頭に思い浮かぶでしょうが、質屋も忘れてはいけません。

質屋とカードローンには違いがあり、違いを知ることで上手に使い分けができます。

このページでは、質屋とカードローンの違いを、申し込み、審査、借入、返済などの観点から、徹底的に比較します。

 
 

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質屋とカードローンどちらがおすすめ?


質屋とカードローンの違いから「どちらを利用した方がいいのか」が、一番知りたいところです。それは場合によるので、どんな人がどちらを利用した方がいいのかを先に簡単に説明します。

質屋を利用した方が良い方

高級ブランド品など高価な品物を持っている方は、質屋でお金を借りた方が手っ取り早いです。

また、金融事故を起こして審査が不安な人も、質屋ならば関係ありません。さらに、未成年者も、質屋ならば借入できる可能性があります。

返済のし忘れが多い人、返済したくない人も、特に返済日や返済額が決められておらず、遅延損害金も督促もない質屋がおすすめです。
 

カードローンを利用した方が良い方

一方、利息をできればなるべく支払いたくない人は、質屋の3分の1程度の金利で済むカードローンがいいでしょう。

近くに業者のお店がない人も、ネットや電話で申込や借り入れ、返済ができる、利便性の高いカードローンがいいでしょう。

そして、金目のものがない人も、無担保融資をするカードローンがおすすめです。

このように、同じお金を貸す業者であるカードローンと質屋も、かなりの違いがみられます。

違いを知ることで、よりお得にお金を借りることができるため、各項目で詳細に説明します。

 

そもそも質屋とは?カードローンとは?


質屋とカードローンの違いを説明する前に、まずはそもそも質屋とは何か、カードローンとは何かについて説明しましょう。
 

質屋は担保を預かってお金を貸す

今は、高級ブランド品の買取や査定のイメージが強い質屋ですが、そもそも質屋とは、品物(質草)を担保にお金の融資を行なう貸金業者の一種です。

お金を借りるには質草が必要であり、質草の価値に応じてお金が融資されます。融資金と利息を完済すれば質草が返却されますが、返済義務はありません。
 

カードローンは無担保でお金を貸す

一方のカードローンですが、信販会社や消費者金融だけでなく、最近では銀行や信用金庫などの金融機関も積極的にカードローン事業を展開しています。

カードローンは担保も保証人も必要なく、審査をしてお金の融資をしてくれますが、借りたお金は利息と共に完済しなければなりません。

 

申し込みについて


ここでは、融資の申し込みに関する違いを見ていきましょう。
 

年齢制限の違い

融資の申し込みができる年齢ですが、カードローンは20歳以上が申し込めるのに対して、質屋は18歳以上が申し込み可能です。
 

貸し倒れのリスクを恐れるカードローンは、未成年を嫌う

民法によって、未成年(20歳未満)の契約に関しては、これを一方に打ち切ることができる決まりとなっています。そのため、貸し倒れを恐れるカードローンは、20歳以上を申込可能年齢としています。

学生向けのローンの一部は、20歳未満でも申し込みが可能ですが、業者数や融資額は決して多くありません。

銀行や信用金庫のカードローンの場合、20歳以上の条件を満たしていても、学生の場合は申込不可としているところが多いです。

学生は継続安定収入が望めないため、貸し倒れのリスクがあるからです。
 

質草がある質屋は、未成年にも融資

一方の質屋に対しても、前述の民法の規定は適用されます。

ただし、カードローンが保証人も担保も設定しないのに対して、質屋は担保となる「質草」を設定します。

利用者が返済不能に陥っても、質屋としては質草の所有権を自らに移す「質流れ」をすればいいので、カードローンほど貸し倒れのリスクは高くありません。

18歳以上でも、原則として高校生には融資をしない質屋ですが、社会人の未成年に対しては融資に問題はありません。
 

年齢以外の申込条件の違い

年齢以外にも、カードローンには申込条件がありますが、質屋には年齢以外の申込条件はありません。
 

年収、雇用形態など様々な条件が付くカードローンも

特に、低金利で高額融資のカードローンは、年齢以外にも「年収」「雇用形態」「勤続年数」「居住年数」など、様々な条件が付帯してきます。

その他の条件
  • 年収
  • 雇用形態
  • 勤続年数
  • 居住年数

 
地方銀行のカードローンでは、「自行の銀行口座を開設していること」「自行の営業エリア内に住んでいるか勤めていること」を条件にしている場合も多いです。

地方銀行のその他の条件
  • 自行の銀行口座を開設していること
  • 自行の営業エリア内に住んでいるか勤めていること

 

申込方法の違い

申し込み方法についてですが、カードローンは様々な申込方法が用意されているのに対して、質屋の申し込み方法は来店のみです。
 

電話、ネット、無人契約機など、様々な申込方法を揃えるカードローン

業者によって異なりますが、カードローンには申込方法に関する規定が特にありませんので、様々な申込方法を用意しています。主なカードローン業者の申込方法を、以下の表で比較しましょう。

カードローン業者の申込方法
業者名 来店 電話 ネット 契約機 郵送
アコム
プロミス
三菱UFJ銀行 × ×
三井住友銀行 × ×
楽天銀行 × × × ×
ジャックス × × ×

サービスや利便性に提供のある消費者金融系は、最も多くの申込方法を取り揃えています。

メガバンク系が続き、ネット銀行系や信販系は申し込み方法が限定されますが、遠方に住んでいる方でも申し込めるように、ネット申込を可能にしているカードローン業者がほとんどです。
 

質屋は来店のみ

一方の質屋の申し込みは、来店のみです。これは、質屋を管轄する「質屋営業法」によるものです。

質屋営業法では、質屋営業を行なう場所ごとに、その場所を管轄する都道府県の公安委員会に許可を受けなければなりません。

そして、許可を受けた場所以外での質屋営業も禁止されているため、営業エリア外からの電話やネットによる申込は受け付けられません

「質大黒屋」などでは、質草の査定をネットで行なっていますが、それでも正式な質入れの際には、質草を持って本人が来店する必要があります。郵送で質草を送って質入れをすることはできません。
 

担保の違い

融資申込の際に担保が必要かどうかについてですが、カードローンは担保を必要としないのに対して、質屋は担保を必要とします。
 

審査スピードを重視してカードローンは担保なし

銀行の住宅ローンは購入予定の住宅、マイカーローンは購入予定の車を担保としていますが、同じローン商品でもカードローンは担保を必要としません。

担保を設定しようとなると、担保価値の算定などに時間がかかってしまいます。

カードローンはすぐに融資を受けたい人が多く申し込むため、スピード重視のカードローンでは担保を取らないのです。
 

質屋は担保が絶対に必要

一方の質屋は、担保が絶対に必要です。質屋は質入れの他に買取も行なっていますが、いずれにせよ品物を持って行かないといけません。
 

審査について


ここでは、融資審査に関する違いを見ていきましょう。
 

審査時間の違い

審査時間についてですが、平均すると質屋の方が審査時間は短いです。
 

カードローンの審査時間は最短30分だが

主なカードローン業者の審査時間を、表で比較してみましょう。

業者名 最短審査時間
アコム 30分
プロミス 30分
銀行のカードローン 翌営業日~1週間

特にスピードを重視している消費者金融系では、最短30分で審査結果の回答が得られるケースも珍しくありません。

しかし、それ以外のカードローンでは審査時間がかかる傾向があり、申し込んだその日のうちに審査結果が分からないのも普通です。
 

質屋は15分~30分程度

一方の質屋については、持ち込んだ品物の査定のみです。早ければ数分で終わりますし、時間がかかったとしても1時間以内で査定は終了します。

平均では15分~30分見ていただければOKで、査定が翌日までかかるなんてことはありません。
 

信用情報の違い

審査の際には「信用情報」も大きな判断材料です。

信用情報とは、個人のお金の借入や返済などの情報を記録したもので、信用情報機関という第三者機関によって管理されています。

融資申し込みを受けた業者は、信用情報機関に申込者の信用情報の開示請求を行ない、開示された信用情報を参考にします。

信用情報が存在するのはカードローンのみで、質屋には信用情報がありません。
 

カードローンの信用情報は共有されている

信用情報機関の信用情報は、信用情報機関に登録しているカードローン業者ならば、申込者から融資申し込みがあった場合に限って、閲覧することができます。

さらに、信用情報には金融事故情報(長期延滞、債務整理など)も記録されており、金融事故情報は信用情報機関の垣根を超えて、情報共有されます。
 

質屋は業者独自のリストのみ

一方の質屋は、業者の垣根を超えた情報リストというのは存在しません。あるとすれば、業者独自の顧客リストくらいです。

そもそも、質屋にとって重要なのは人となりではなく、持ち込まれる品物の方です。

カードローンでは金融事故を起こすと信用情報にブラックリスト登録されてしまいますが、質屋で質流れをしてもマイナス情報にはなりません。
 

在籍確認の違い

「在籍確認」という審査もあります。申込書に記載された勤務先に本当に在籍しているかを確認することを、在籍確認と呼びます。カードローンでは在籍確認が不可欠ですが、質屋には在籍確認がありません。
 

勤務先の証明は返済能力を確認する上でも重要

カードローンにとって在籍確認とは、返済能力を証明する上でも非常に重要な審査です。

在籍確認は、原則として電話で行ないますが、申込者本人が出なくても在籍確認は可能です。

しかし、在籍確認が済まないと審査は完了せず、いつまでたっても審査結果の連絡が来ません。

電話での在籍確認ではなく、書面での在籍確認などにすることが可能なカードローン業者もありますが、在籍確認自体を省略することはできません。
 

質屋は在籍確認の必要がない

一方の質屋は、在籍確認をする必要がありません。そもそも、質草があるので返済能力の証明は必要ありませんし、在籍確認の電話が面倒です。

 

金利について


お金を借りるからには金利を避けて通ることができませんので、ここでは金利・利息についての違いを見ていきましょう。
 

質屋の方が高金利

金利の数字についてですが、質屋の方が明らかに高金利です。カードローンと質屋で金利を比較してみましょう。

質屋では月利(月に発生する利率)表示が一般的ですが、カードローンに合わせてここでは年利(年に発生する利率)表示に変換して比較します。10万円を融資してもらった際の金利を比較してみます。

業種 業者名 金利(実質年率)
質屋 質大黒屋東京駅前店 60%
質屋 ぜに屋本店 48%
質屋 東京ブランド新宿本店 60%
カードローン アコム 18%
カードローン 三井住友銀行カードローン 14.50%
カードローン ジャックス「プレミアビアージュ」 18%

カードローン業者内、質屋内で多少の違いはありますが、平均してみると、質屋の方がカードローンよりも3倍以上の高金利となっています。
 

カードローンは「出資法」「利息制限法」により年20%未満

銀行、信販会社、消費者金融にかかわらず、無担保でお金を貸す業者は「出資法」「利息制限法」の適用を受けます。

これらの法律により、貸出金利の上限は20%と決められているのです。
 

質屋は「質屋営業法」により年109.5%の高金利融資が可能

一方の質屋は、「出資法」「利息制限法」ではなく、「質屋営業法」の適用を受けます。

質屋営業法には利息に関する規定もあり、月利9%(年利109.5%)までの高金利融資が可能となっています。

これには、以下のような理由が挙げられます。

質屋が高金利にできる理由
  • 質屋が短期間融資を想定しているため、高金利融資でも返済に窮する可能性が少ない
  • 質草保管の設備に手間やお金がかかる
  • 返済不能になれば質流れもできる

ただし、実際の質屋で年利109.5%の高金利融資をしている業者はほぼ皆無です。

ほとんどの質屋では、年利60%程度が相場となっています。
 

利息の違い

借入金額と金利によって発生利息が決まりますが、その計算方法もカードローンは「日割り計算」、質屋は「満月計算」または「満月計算」と異なります。

それぞれの計算方法は、以下のようになります。

日割り計算 1日単位で計算する方法
暦月計算 質入れ月の月末をもって「1か月」とする計算方法
満月計算 質入れ日から1か月後の同日をもって「1か月」とする計算方法
それぞれの計算方法で利息を比較

上記の説明だけでは分かりにくいので、実際に以下の条件で計算をして比較してみましょう。

  • 金利:月利5%(年60%)
  • 借入金:10万円
  • 借入日:2月15日
  • 完済日:3月15日

 
【1】満月計算の場合
満月計算では「1か月分の利息」で済みますので、利息は以下のような計算式となります。

10万円×0.05=5000円
 
【2】暦月計算の場合
暦月計算では「2か月分の利息」が発生しますので、利息は以下のような計算式となります。

10万円×0.05×2か月=1万円
 
【3】日割り計算の場合
日割り計算では借入翌日の2月16日~3月15日の「28日分の利息」が発生しますので、利息は以下のような計算となります。

10万円×0.6÷365日×28日=約4602円

最近では満月計算や日割り計算を採用する質屋も増えてきましたが、昔ながらの質屋では暦月計算をしているところもあり、利息がかさむ傾向にあります。
 

借入について


借入方法や借入可能な金額などについて、ここでは見ていきましょう。
 

融資スピードの違い

質屋は査定が終わればすぐにお金を融資してくれますが、カードローンは審査を通過してもすぐにお金を貸してくれるわけではありません。
 

融資までに時間がかかる銀行のカードローン

消費者金融のカードローンの審査自体は、最短で30分ほどで終了します。そして、自動契約機やカードレス契約によって即日融資が可能です。

しかし、消費者金融よりも低金利な銀行発行のカードローンは審査やそこから融資までに時間がかかることが多いです。

銀行発行のカードローンの即日融資を阻んでいるのは、以下のような要因です。

カードローンの即日融資が難しい理由
  • 郵送による契約書類のやり取りに時間がかかる
  • 銀行休業日、営業時間外は来店契約ができない
  • 振込融資を依頼しても、銀行休業日、営業時間外には振込が反映されない
  • ローンカードの郵送に時間がかかる

特に地方銀行のカードローンは、銀行休業日を挟んでしまうと融資までの時間が大幅に延びてしまうので、平日の午前中に申し込むことが、融資までの時間を短くするポイントです。
 

返済方法の違い

カードローンでは多彩な借入方法を用意しているのに対して、質屋では来店での借入が基本です。
 

カードローンごとの借入方法を比較

カードローンごとに、可能な借入方法を比較してみましょう。

業者名 ATM 電話振込 ネット振込 来店 その他
アコム ショッピング(クレカ)
プロミス プリカへのチャージ
三菱UFJ銀行 × なし
三井住友銀行 × 自動融資
楽天銀行 × なし
ジャックス × × なし

自社ATMだけでなく、提携金融機関ATMやコンビニATMでも借入が可能です。

特に地方銀行のカードローンの中には、口座の残高が不足した際の自動融資機能を備えたカードローンが多いです。
 

質屋の借入方法は来店

一方の質屋は、営業地以外で質屋営業をしてはいけない決まりとなっています。ATMや振込による融資は行っておらず、来店融資のみです。
 

借りれる額の上限

借入可能金額(限度額)は、カードローンの場合は事前に極度額が決まっており、審査の上で決定されます。

一方の質屋は、質草の価値次第で借入可能な金額はいくらでも増やせます
 

カードローンの限度額にも法律の規定が

主なカードローン業者の限度額は上限が500万円~800万円程度が多いです。

カードローンの場合、設定される限度額が多ければ多いほど、適用される金利は低くなるので、限度額は多い方が望ましいです。

しかし、ノンバンク系(信販会社、消費者金融など)カードローンに適用されるのが、「貸金業法」という法律です。

貸金業法ではカードローンの限度額についても「総量規制」という決まりが設けられています。

年収の3分の1以上のお金を貸し付けることは、貸金業者にはできません。自社単独ではなく、他社との合計で年収の3分の1以上ですので、注意してください。

また、貸金業法では、1社で50万円以上の借入、他社も含めて100万円以上の借入を希望する場合には、収入証明書類(源泉徴収票、確定申告書など)の提出が求められます。

銀行カードローンにはそのような規定はありませんが、最近では自主的に、年収に応じた限度額の制限、限度額に応じた収入証明書類の提出を求めるところが増えています。
 

質屋は質草次第

質屋の金利も、借入金額が多いほど低くなりますが、カードローンの限度額は実際に借りなくても低い金利が適用されないのに対して、質屋の金利は実際に借り入れた金額によって決まる点が異なります。

価格交渉も可能ですが、借入金額は基本的に質草の価値次第です。借入金額を増やしたければ、質草を増やせば可能です。
 

返済について


返済方法や返済義務、返済金額や返済期限について、カードローンと質屋で比較してみましょう。
 

返済義務の違い

カードローンで借りたお金は返済しなければなりませんが、質屋で借りたお金には返済義務がありません。
 

質屋には「質流れ」という制度がある

質屋には、「質流れ」という制度があります。質屋が預かっている質草の所有権は、預かっている段階ではまだ利用者の元にあります。

しかし、返済ができない、あるいは質草が必要ない場合には、質草の所有権を利用者から質屋へ移すことにより、借りたお金の返済義務が消滅するという制度、それが「質流れ」です。
 

カードローンには質流れがない

当然ですが、カードローンには質流れはありません。ですので、借りたお金は返済する必要があります。

どうしても返済できないところまで追い込まれたら、任意整理や自己破産などの債務整理をすることにより、借金の減額、あるいは帳消しをすることも可能です。

ただし、債務整理をすると数年間は借入ができなくなるので、注意してください。
 

返済方法の違い

カードローンには様々な返済方法がありますが、質屋は基本的に来店して返済をすることとなります。
 

ATM、ネットなど多彩な返済方法があるカードローン

主なカードローン業者別に、可能な返済方法を比較してみましょう。

業者名 ATM 口座振替 振込 来店 その他
アコム なし
プロミス コンビニマルチメディア端末
三菱UFJ銀行 × なし
三井住友銀行 × なし
楽天銀行 × なし
ジャックス × × なし

借入方法と同様、消費者金融系の利便性の高さが目立っています。ただし、ほとんどのカードローンで、口座振替とATMからの返済は可能です。
 

質屋の返済は基本的に来店だが

一方、質屋で借りたお金の返済は、基本的に来店のみです。「質大黒屋」では、一部店舗で振込が可能な場合もあります。
 

最低返済金額の違い

業者によって金額は異なるものの、カードローンでは最低返済金額が決まっています。一方、質屋の場合には特に最低返済金額は決まっていません
 

カードローン業者別の最低返済金額を比較

主なカードローン業者別に、最低返済金額を比較してみましょう。

業者名 最低返済金額
アコム 1,000円
プロミス 1,000円
三菱UFJ銀行 2,000円
三井住友銀行 2,000円
楽天銀行 2,000円
ジャックス 1万円

最低返済金額さえ期日通りに返済していれば、遅延損害金は発生しませんが、返済回数が増えればその分利息も増えてしまいます。

カードローン各社では、最低返済金額を支払ったうえで、追加返済をすることも可能で、追加返済をすれば利息を減らす効果もあります。
 

返済期間の違い

カードローンは数年単位での返済が可能なのに対して、質屋は原則として3か月間で完済しないといけません。
 

質屋は原則3か月以内に完済だが延長も可能

毎月の最低返済金額は特に定められていない質屋ですが、質屋の流質期限(質流れとなってしまう期限)は原則として3か月間となっています。

3か月間を超えて特に支払いがないと、質草の所有権は利用者から質屋へ移り、質流れになります。

ただし、「耳を揃えて完済はできないけど質流れは避けたい」という方のために質屋では「利上げ」というシステムがあります。

利上げとは、利息のみを支払うことで、流質期限を延長できることです。1か月分の利息のみを支払えば流質期限が1か月延長され、3か月分の利息のみを支払えば流質期限が3か月延長できます。
 

完済時の手続き

元金や利息を完済する際、カードローンは特に手続きが必要ありませんが、質屋では「質受け出し」という手続きが必要となります。
 

カードローンは完済しても契約は残る

カードローンで借りたお金を完済する際には、特に手続きは必要ありません。ATMなどから完済するだけです。

ただし、完済してもカードローンの契約は残っています。いつでも使える状態にあり、住宅ローンなどの審査で不利となる可能性もありますので、使わないのであれば解約するといいでしょう。
 

質屋では「質受け出し」が必要

流質期限内に元金と利息を完済することで、質屋に預けた質草を取り戻すことができますが、この手続きを「質受け出し」と言います。

利上げは代理や振込でも可能ですが、質受け出しは本人が来店しなければなりません。その際には、お金と身分証明書、そして質入れの際に受け取った「質札」を忘れずに持ってきてください。

 
 

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